קרנות הפנסיה החדשות משלבות בין מרכיב חיסכון למרכיב ביטוחי, שמטרתו להבטיח רשת ביטחון לשארים במקרה של פטירת העמית. אך כיצד מחולקת הקצבה, מי זכאי לה, ומה ההבדלים בין שארים למוטבים? בריאיון מיוחד עם איתי חיון, מומחה בתחום הפנסיה, מסביר חיון את כל מה שחשוב לדעת, כולל מקרים ייחודיים בהם טיפל לאורך השנים.

"קרן הפנסיה היא לא רק כלי חיסכון לפרישה," אומר חיון, "אלא גם מספקת כיסוי ביטוחי קריטי למקרה של פטירה. האלמן או האלמנה, יחד עם הילדים, יכולים להסתמך על קצבת השארים כתמיכה כלכלית ארוכת טווח."

מה זה פנסיית שארים ומי זכאי לה?

פנסיית השארים משולמת במקרה של פטירת העמית לשאריו – בן/בת זוג וילדיו. "הקצבה מתחלקת לרוב כך ש-60% משולמים לאלמן/ה ו-40% לילדים עד גיל 21," מסביר חיון. הוא מוסיף שידועים בציבור נחשבים גם הם לשארים בתנאי שעמדו בתנאים הנדרשים, כמו מגורים משותפים או ילד משותף.

אך לא תמיד המקרים פשוטים. חיון משתף על מקרה חריג שבו טיפל: "לפני כמה שנים פנתה אליי אישה שהייתה ידועה בציבור של עמית שנפטר. הם לא גרו יחד בגלל מצב רפואי של בן הזוג, מה שגרם לקרן לדחות את התביעה שלה. אחרי תחקיר מעמיק, הגשנו ערעור והוכחנו שהמגורים הנפרדים נבעו מסיבות רפואיות. הקרן קיבלה את הערעור, והיא זכתה בקצבה חודשית של למעלה מ-10,000 שקלים לכל ימי חייה."

שארים מול מוטבים – מי באמת מקבל את הכסף?

רבים סבורים כי המוטבים שמונו על ידי העמית הם אלו שיקבלו את הכסף במקרה של פטירה. אך חיון מבהיר: "בקרן הפנסיה זכות השארים גוברת על זו של המוטבים או היורשים. רק אם אין שאירים, הסכום הצבור ישולם למוטבים או ליורשים החוקיים."

חיון מציין דוגמה נוספת: "אם חד הורית רשמה את הוריה כמוטבים בקרן כדי להבטיח שהם ינהלו את הכסף עבור ילדיה במקרה של פטירתה. אך בפועל, הקרן תעביר את הקצבה לאפוטרופוס החוקי של הילדים, במקרה הזה – האב."

איך מחושבת קצבת השארים?

"גובה הקצבה תלוי בכיסוי הביטוחי שנבחר ובשכר המבוטח," מסביר חיון. לדוגמה, עמית עם שכר מבוטח של 10,000 שקלים שבחר בכיסוי מקסימלי (100%) לשארים, יבטיח לשאריו קצבה בגובה זהה. לעומת זאת, כיסוי של 30% בלבד יניב קצבה של 3,000 שקלים.

חיון מדגיש את חשיבות בדיקת מסלול הביטוח: "מאז 2018 ברירת המחדל בקרנות הפנסיה היא כיסוי של 100% לשארים. אבל עמיתים שהצטרפו לפני כן צריכים לוודא שהם במסלול הנכון. ניתן לראות את גובה הכיסוי באיזור האישי של חברת הביטוח ולבקש לעדכן במידת הצורך."

ומה לגבי ילדים עם מוגבלות?

אחד הנושאים החשובים שחיון מעלה הוא זכויות ילדים עם צרכים מיוחדים. "קרן הפנסיה משלמת קצבה לילדים עד גיל 21, אך ילד עם מוגבלות זכאי לקצבה בגובה 40% לכל חייו," הוא מסביר. תנאי הזכאות כוללים הכרה של הביטוח הלאומי בקצבת נכות כללית.

חיון מוסיף כי יש קרנות פנסיה שמציעות כיסוי מיוחד ל"בן נבחר עם מוגבלות," ומדגיש את הצורך בהתייעצות מקצועית לפני בחירת הקרן.

לסיכום: פנסיית שארים היא קריטית, אבל דורשת הבנה מעמיקה

קרנות הפנסיה מציעות כיסוי רחב וחשוב לשארים, אך ניהול נכון והבנה של הכללים יכולים לעשות את ההבדל. "מי שדואג לעתיד משפחתו צריך לבדוק את מסלול הביטוח ולוודא שהכיסוי תואם לצרכיו," מסכם חיון. "אל תשאירו דברים ליד המקרה, התייעצו עם איש מקצוע שיכול לעזור לכם למקסם את הזכויות."