מתוך סדרת המדריכים הדיגיטליים של השוק הפיננסי

השוק הפיננסי

לקיחת משכנתא עבור המגזר הערבי, תהליך זה מתגלה כמאתגר במיוחד. בכתבה זו, נבחן את האתגרים הייחודיים הניצבים בפני המגזר הערבי ונציג את הפתרונות וההמלצות להתמודדות עם מצבים אלה בעזרת תובנות של מנאל לחוד חורי, יועצת משכנתאות בכירה.

^{האתגרים המרכזיים בלקיחת משכנתא במגזר הערבי}

רישום וזיהוי נכסים:

בכפרים רבים, קיימים נכסים שאינם רשומים בצורה מסודרת במנהל מקרקעי ישראל, דבר המקשה על הבנקים להעריך את שוויים הכלכלי ולהעניק הלוואות בצורה בטוחה. מצב זה מהווה מחסום משמעותי בתהליך קבלת המשכנתא, מכיוון שהבנקים דורשים נכס משועבד כהבטחת החזר ההלוואה.

מצב תעסוקתי ויכולת החזר:

בקרב המגזר הערבי ישנה תעסוקה לא יציבה, עם החלפות עבודה תכופות, פיטורים, ואי הפקדות שכר מסודרות. המשכורות נמוכות באופן יחסי למגזר היהודי, מה שמוביל לכך שלווים מתקשים לעמוד בדרישות הבנקים להחזרי משכנתא סדירים. הבנקים נוקטים במשנה זהירות ואינם ממהרים להעניק הלוואות למי שנחשב בעיניהם כ"סיכון גבוה".

הבדלים בשיעורי הריבית

בעוד שלווים רבים מתמודדים עם האתגרים הכלכליים הנובעים מאירועים גדולים כמו מגפת הקורונה ומלחמות, נתוני בנק ישראל מצביעים על כך שהריבית על המשכנתאות במגזר הערבי היא גבוהה יותר מזו שבמגזר היהודי.

מדוע זה קורה?

מנאל לחוד מסבירה כי במהלך אירועים כלכליים קשים, הבנקים מתמודדים עם סיכון גבוה יותר של חדלות פירעון. כדי לפצות על הסיכון המוגבר, הם נוטים להעלות את שיעור הריבית ולצמצם את תנאי ההלוואות. בנוסף, הצורך בהלוואות חדשות גובר, כאשר עסקים ואנשים פרטיים נאלצים לקחת הלוואות נוספות כדי לכסות על אובדן הכנסות או עלויות בלתי צפויות.

במצבים כלכליים מאתגרים, לווים רבים מוצאים את עצמם מתקשים להחזיר את המשכנתא במועדה. בנקים רבים מכירים במצב ומוכנים לשנות את מדיניות ההלוואות שלהם כדי לסייע ללקוחותיהם. במהלך מגפת הקורונה, למשל, בנקים הציעו דחייה בתשלומי ההלוואות והקלו בתנאי החזר, במטרה למנוע חדלות פירעון ולסייע ללווים לעבור את התקופה הקשה.

התמודדות עם קשיים כלכליים להחזר הלוואות

לדברי לחוד, לאחרונה יצאה הוראת שעה המאפשרת לקבל שיעור מימון של 70% במקום 50% למטרה כללית כנגד שיעבוד נכס, וזאת מתוך הבנה כי הצורך בהלוואות גדל, במיוחד בקרב עסקים קטנים ומשקי בית.

כיצד ניתן לתכנן מסלול משכנתא מותאם אישית?

תכנון נכון של מסלול משכנתא הוא קריטי להבטחת הצלחה פיננסית. מנאל לחוד מפרטת על השלבים המרכזיים בתהליך:

1. איסוף מידע פיננסי: הבנת המטרות והצרכים הפיננסיים של הלווה, כולל הערכת הכנסות והוצאות חודשיות.
2. ניתוח פיננסי: הערכת יכולת החזר והבנת המסלול המתאים, כולל בחירת סוג המשכנתא והסימולציות האפשריות לתרחישי תשלום שונים.
3. קבלת אישור עקרוני מהבנק: לאחר בחירת המסלול המתאים, פונים לבנק לקבלת אישור עקרוני להלוואה.
4. מעקב מתמשך: לאחר קבלת המשכנתא, חשוב להמשיך לעקוב אחרי התשלומים ולבחון אפשרויות למחזור משכנתא במידת הצורך.

המסמכים הנדרשים לקבלת משכנתא

בעת פנייה לבנק לקבלת משכנתא, יש להצטייד במסמכים הבאים:

1. אישור פיננסי:
   • תעודת זהות
   • תדפיס עו"ש
   • ריכוז יתרות
   • אישור הכנסות
2. מסמכי בטוחה:
   • חוזה רכישה
   • אסמכתא על רישום הנכס בטאבו/מנהל
   • תצהירים נדרשים
3. הון עצמי:
   • דירה ראשונה: לפחות 25% משווי הנכס
   • דירה חלופית: לפחות 30% משווי הנכס
   • דירה שנייה או יותר: לפחות 50% משווי הנכס

סיכום

האתגרים הכלכליים במגזר הערבי הם רבים ומגוונים, אך תכנון נכון והבנה מעמיקה של תהליך לקיחת המשכנתא יכולים לסייע ללווים לעבור את התקופה המאתגרת. מנאל לחוד מציינת את החשיבות של מודעות כלכלית ותכנון מוקדם כדי להתמודד עם האתגרים הכלכליים ולהבטיח עתיד פיננסי בטוח יותר.